Entregar millones de tarjetas de crédito a personas de bajo ingreso y nula experiencia en el manejo de esos instrumentos, como hicieron los bancos en los últimos tres años, no fue una irresponsabilidad de las instituciones financieras. Habla Marcos Martínez Gavica, ex presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM) y director general de Santander, el tercer banco del sistema:

No estoy de acuerdo en que los bancos fueron irresponsables. Quizá hubo alguno que enloqueció y entró a un mercado que no debía, algún nuevo banco que tenía que justificar su existencia y la rentabilidad ante sus accionistas. La incorporación de usuarios sin experiencia en el uso de plásticos y ubicados en los estratos más bajo de ingreso, asegura, permitió la entrada de millones de personas al sistema financiero formal.

Esta semana se realiza en Acapulco, Guerrero, la 72 Convención Bancaria, que reúne a los directivos de los grupos financieros y a las autoridades del sector. La cita anual ocurre en un momento en que el aumento de la morosidad en tarjetas de crédito –10 de cada 100 pesos prestados están vencidos– y el repunte de las tasas de interés han llevado al Congreso la discusión sobre la regulación de los réditos y comisiones que las instituciones cobran a sus usuarios.

Martínez Gavica no deja de ver interés electoral de los promotores de una mayor regulación a los bancos, como la que promueven los partidos Revolucionario Institucional (PRI) y de la Revolución Democrática (PRD) en el Senado. Los dirigentes de ambas formaciones, así como del gubernamental Acción Nacional (PAN) participarán en una sesión de la Convención Bancaria.

Uno de los temas a que es más sensible cualquier sociedad es el del dinero. Por eso no nos debe sorprender la discusión que hay sobre los costos del crédito. Es un tema que siempre está puesto sobre la mesa y, cuando además está cerca la celebración de procesos electorales (como ocurrirá a mediados de este año a nivel federal), siempre es un tema que se puede capitalizar muy bien, expone el presidente de la filial en México del banco Santander, en una entrevista con La Jornada.

Aunque acota, sin especificar nombres: Hay una distinción entre legisladores que tienen en cuenta la preocupación de la sociedad y tratan de atenderla, que le entran al tema de la regulación de forma seria y responsable, y los oportunistas que están viendo cómo se benefician de esto, independientemente del daño que puedan hacer a la sociedad a la que se supone que están protegiendo.

Martínez Gavica sostiene que establecer topes a las tasas de interés –la iniciativa del PRI en el Senado propone que el margen de los bancos no sea mayor a 10 por ciento; hoy es libre– tiene repercusiones negativas de fondo para que fluya el crédito. La posibilidad de que sea establecido algún tipo de regulación como la que ahora se discute en una de las cámaras del Congreso, acepta, es un tema que preocupa, preocupa que haya decisiones equivocadas que dañen al sistema financiero.

–Uno de los argumentos para establecer topes a las tasas es que hubo irresponsabilidad de los bancos al abrir indiscriminadamente el crédito a personas que la banca misma sabía que era muy probable que no pagaran.

La idea es abrir las mayores opciones de crédito, afirma Martínez GavicaFoto Cristina Rodríguez

–Lo quiero poner al revés. No quiero decir que no haya habido algún banco que fue irresponsable, pero eso es el libre mercado. En la banca sabíamos que de los nuevos usuarios habría un mayor porcentaje que no pagarán. Aunque de hecho la mayoría está pagando. La idea era abrir las mayores opciones de crédito. Si una persona nada más tiene una fuente de crédito, pues ya se fregó con ese banco.

El punto que destaca es que la banca en conjunto trató de ofrecer el mayor número de alternativas de crédito, incluso para aquellas personas que nunca antes habían tenido un instrumento financiero, como ocurrió en los últimos años.

Pasa con una persona o una empresa. Buscan generarse las mejores opciones de crédito y tenerlo disponible para cuando lo necesite. Y aunque ya tenga un banco es bueno tener otras opciones. Pero lo que nunca se hace es pedir todas las líneas de crédito a la vez, aunque luego no las puedan pagar.

El director de Santander retoma el punto sobre la expansión del crédito. Incorporar a un mayor número de personas al sistema financiero, afirma, es una de las responsabilidades sociales que tiene la banca en cualquier país en que opera. Añade: en el corto plazo ya sabíamos que los que entran por primera vez al mercado fallan más que los que ya tienen experiencia. Sabíamos que cuando vienen problemas económicos la gente sufre y algunos tienen menos posibilidades de pagar. Pero la otra opción era no incorporarlos al sistema y dejarlos con medios informales de financiamiento que son mucho más caros.

Marcos Martínez, quien fue presidente de la ABM de marzo de 2005 al mismo mes de 2007, vivió el proceso de cambio en la composición del capital de la banca asentada en México, ahora predominantemente extranjera. Anterior ejecutivo del extinto Banco Mexicano y hoy director de la subsidiaria de Santander, habla sobre la manera en que la crisis financiera internacional ha afectado a las filiales que operan en el país.

“Lo que puedo decir es que los primeros seis bancos del país tienen una participación de capital extranjero mayoritaria. Incluyo a Banorte, que se promueve como ‘el banco fuerte de México’, pero más de 50 por ciento de su capital está en manos de extranjeros, aunque atiende a un solo mercado que es el mexicano. Bueno, pues en medio de la crisis, ninguno de estos seis bancos ha frenado su actividad localmente, ninguno se ha descapitalizado y tampoco ha dejado de manera generalizada de dar crédito. Entonces yo diría que la experiencia de la banca extranjera en México ha sido neutra”.

Señala que la disminución de la oferta de crédito por parte de la banca ha tenido que ver sobre todo con una menor demanda por la caída en la actividad productiva, antes que por una decisión de las matrices de restringir el financiamiento en el mercado local.

“En el caso de Santander, este año esperamos aumentar el crédito en 15 por ciento, el doble del mercado. Hay planes de negocios; no nos han dicho en la matriz ‘presten aquí y no allá’. Y aquí nos encontramos que la competencia con las otras instituciones sigue fuerte. Nosotros aquí tenemos planes de crecimiento más ambicioso de los que tiene Santander en España”, asegura.