70 CONVENCION BANCARIA

Las tarjetas de crédito y débito suman 60 millones, con una PEA de 43 millones

Casi imposible, que a un banco le vaya mal o esté en crisis: ABM

La creciente morosidad, de $16 mil millones, es el costo de captar nuevos sectores

Cada año el crédito crece más que en el previo

Vamos a poner una cantidad de dinero muy grande, afirma

ROBERTO GONZALEZ AMADOR ENVIADO

Acapulco, Gro., 21 de marzo. En los últimos dos años la banca comercial que opera en México sumó varios millones de personas a su universo de clientes. La estrategia de expansión cubrió a sectores de bajo ingreso y se elevó a 60 millones el número de tarjetas de crédito y débito emitidas. Sin embargo, la imagen de las instituciones de crédito, reconoce el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Marcos Martínez Gavica, ''ha empeorado''.

Defiende que en el sistema financiero exista una fuerte competencia que está beneficiando a los consumidores, y pregunta: ''¿en qué sector de la actividad económica en el país hay seis competidores de gran tamaño? La banca es el único''. Plantea: ''Evidentemente no se pueden dar servicios sin cobrar (comisiones). Seríamos la primera industria que no cobra por lo que vende''.

La creciente morosidad, expresada entre otros hechos en el dato de que la cartera vencida en préstamos al consumo se duplicó en el último año hasta alcanzar 16 mil millones de pesos, según datos oficiales, ''es el costo'' de ir a sectores que nunca antes habían sido usuarios de servicios financieros, asegura. Tajante, afirma: ''la posibilidad de que haya crisis o le vaya mal a un banco es prácticamente imposible''.

Marcos Martínez concluye este jueves un periodo de dos años al frente de la ABM. A partir del viernes lo sustituirá Enrique Castillo Sánchez Mejorada, director general de Ixe Banco, como presidente del organismo que representa los intereses gremiales de los banqueros. La presidencia concluye con 13 nuevos asociados, un debate extendido sobre el costo de los servicios financieros en México, y también una expansión del crédito que ha merecido llamados a la prudencia de parte de autoridades financieras, como el Banco de México.

En una entrevista con La Jornada, Martínez Gavica evalúa su gestión de dos años en la ABM: ''El balance es muy bueno. El crédito ha crecido aceleradamente, cada año lo ha hecho más que el anterior. En 2006 cerramos prácticamente con 200 mil millones de pesos en préstamos. En un año, el pasado, hicimos el doble que en el periodo 2003 a 2004''.

El financiamiento bancario ha crecido especialmente en el segmento de consumo: tarjetas de crédito, préstamos personales o para compra de automóvil, y los que son garantizados con la nómina.

Martínez Gavica afirma que en la 70 Convención Bancaria, que se celebra este jueves y viernes en esta ciudad, los bancos ''harán importantes compromisos'' para financiar la construcción de infraestructura, a pequeñas y medianas empresas y al agro, sectores hasta ahora atendidos marginalmente y que coinciden con los renglones definidos por el gobierno federal como los que se atenderán para tratar de impulsar el crecimiento de la actividad económica. ''Vamos a poner una cantidad de dinero muy grande, varias veces la ofrecida hace años''.

-Al inicio de su gestión estableció como metas para los asociados de la ABM atender la demanda de crédito y extender el uso de servicios financieros. ¿Qué balance hace dos años después?

-El balance es muy bueno. El crédito ha crecido aceleradamente, cada año lo ha hecho más que el anterior. Otro objetivo que fijamos como prioritario fue el de bancarizar. En este caso fuimos desde la definición del concepto. Que se entendiera que nos referíamos a incorporar a más gente a los servicios financieros. El avance en bancarización ha sido realmente importante por parte de la banca: las tarjetas de crédito pasaron de 14 a 20 millones, y las de débito ya alcanzan 40 millones. Estamos hablando que hay 60 millones de plásticos en el país, con una población económicamente activa de 43 millones. Las terminales punto de venta se duplicaron para llegar a 300 mil y el número de cajeros automáticos llegó a 25 mil. Son crecimientos muy fuertes.

''Hemos ayudado mucho a la modernización del país y al cambio de hábitos en el uso de los clientes, y eso es una buena parte de la bancarización, independientemente de que en crédito estamos yendo a más gente. Cuando empezó esto íbamos a los que ganaban de 7 mil pesos para arriba, donde el universo total era 3.4 millones de personas más o menos, y en el siguiente nivel, quienes ganan de 2 mil 500 a 7 mil pesos, hay un universo de 20 millones más, y en ese sentido ha sido muy, muy agresiva la banca en estos últimos tiempos. De ahí los porcentajes de crecimiento tan grandes que se ven. Toda esta revolución ha pasado en los últimos años'', afirma.

-Hace dos años se propuso mejorar la imagen que se tenía de la banca. ¿Cree que hay otra percepción de la población hacia la banca?

-Tenemos que mejorar. Yo creo que hemos empeorado. Tenemos muchísimo trabajo para hacer en ese sentido. Creo que tuvimos un evento especialmente delicado para la imagen, fue el proceso electoral, donde una de las visiones, o de los temas más rentables para todos los candidatos fue resaltar a la banca y políticamente resultó bien. Lo que pasa es que la imagen de la banca acabó más perjudicada y en algún sentido más por una percepción que por la realidad. La forma de dar vuelta a eso es con trabajo, tratando de mandar la información, ser transparentes, pero sobre todo con tiempo. Cuando se ve que varios millones de personas se han atendido en sólo dos años, ello habla de que la banca está haciendo un trabajo serio. Ahora nos mantienen en la mira con las comisiones.

-Un tema de esta presidencia ha sido la expansión del crédito. ¿Seguirá creciendo?

-El crecimiento que ha mostrado la banca obedece a las condiciones del país, que han mejorado notablemente. Y también la realidad de las empresas y las personas físicas. También tiene que ver con ese universo de 20 millones de personas más que la banca no atendía. También hay muchas más herramientas para trabajar más rápidamente con el crédito, por ejemplo, con las pequeñas y medianas empresas. No cabe duda que la primera responsabilidad que tenemos es con los accionistas que han puesto su dinero y esperan que lo cobremos. En ese sentido estamos haciendo un trabajo con más herramientas que lo que se hizo en el pasado.

-Y ha aumentado la cartera vencida...

-El crecimiento en la cartera vencida tiene toda la lógica: cuando entras a un segmento de gente que nunca ha estado en el mercado de crédito, que no tiene antecedentes y que tampoco tiene cultura financiera ¿cómo lo haces? Puedes nunca entrar o puedes entrar sabiendo que vas a tener un costo de entrada, que es el costo de bancarizar. En lo que aprenden a vivir en ese mundo te fallan mucho más que los que ya lo han vivido en el tiempo y te fallan más al doble.

''Hoy en día no vemos problemas. Con el nivel de cartera vencida de los bancos, y su nivel de reservas (más de dos veces la cartera vencida) y capital, la posibilidad de que haya crisis o le vaya muy mal a un banco por estas razones es prácticamente imposible''.

-¿Pero se mantendrá la expansión de los servicios financieros?

-Si la banca tuviera la cobertura que debe tener como porcentaje de la economía, entonces su crecimiento debería ser muy parecido al de la economía. La banca fue quizá la industria más afectada por la crisis de 1995, de la cual ya no queremos ni acordarnos.

El crédito representaba 40 por ciento del producto interno bruto y el costo de la crisis es que nos fuimos abajo del 10 por ciento. Nosotros sí podemos crecer más porque estamos subancarizados; el crédito es hoy 17 por ciento del PIB, y de 13 por ciento si sólo se toma en cuenta el sector privado, y eso que hemos venido rapidísimo.

-El estudio sobre comisiones ordenado por la ABM mostró que de 16 comisiones analizadas 10 bajaron. Pero mucha gente sigue pensando que son caras...

-Por eso mandamos a hacer el estudio afuera. Si es real lo que vemos que pasa en nuestras organizaciones, las comisiones han bajado y en los bancos que estamos en varios países, si nuestra percepción es correcta, es que al ser comparados no somos lo caro que se percibe dentro de la opinión pública en México. Creemos que estamos en lo correcto y que como no había unas bases sólidas de información, entonces se empezó a hablar de esto y se formó una idea que de repente apareció como realidad. Lo más importante no es que yo diga que han bajado, hay otra gente que piensa que han subido, lo importante es el estudio. Es claro que no somos el país más barato del mundo, pero en algunos aspectos sí. A los millones de personas que manejamos su nómina no cobramos ninguna comisión, no les cuesta usar la banca. Les costará cuando pidan una tarjeta o un crédito hipotecario. Manejar su nómina tiene un costo, pero lo paga la banca y esto no se sabe. Somos un caso extraño, raro, en el mundo donde a un porcentaje enorme de usuarios no se cobra por usar la banca, en cuanto a su nómina y transacciones. El día que tomen una tarjeta de crédito, entonces sí pagan una tasa de interés, y el día que tengan una hipoteca le cobramos una comisión. Pero hoy no. Evidentemente esto no se puede mantener así porque seríamos la primera industria que no cobrara por lo que vende.

-Al comienzo de la entrevista hizo alusión a la elección del año pasado. Como presidente de los banqueros, ¿qué opina de la situación política actual?

-No cabe duda que debe ser una de las prioridades del nuevo gobierno tratar de encontrar la forma de acercar a todos los actores políticos. Porque sería muy malo quedarnos atorados en algo que pasó. Una contienda complicada por supuesto que causa mucho enfrentamiento en el momento. Pero una vez que pasa se tiene que evolucionar y el primero que tiene que dar el paso es el gobierno. Y me da gusto ver que así está sucediendo. Luego los diversos sectores deben contribuir para enriquecernos todos como sociedad.

''Ningún partido político quiere bloquear que al país le vaya bien. Llevará su tiempo y seguramente un acuerdo unánime es difícil. Yo creo que el sentido de responsabilidad de los partidos no está muerto, sino más bien revivido, y por eso estamos tan entusiasmados y vamos a hacer el compromiso de una fuerte disponibilidad de recursos, de poner sobre la mesa un monto de dinero muy importante que cambie la dinámica de crecimiento del país''.