El costo anual total del financiamiento llega hasta 82.39%
Encarece la banca créditos para personas que no comprueban ingresos
El sector informal o de empleados que no pueden comprobar sus ingresos se mantiene en la mira de los bancos comerciales, los cuales ofrecen tarjetas de crédito con "aprobación garantizada" que les permite a estos trabajadores formar un historial crediticio a muy alto costo para tener acceso a otro tipo de financiamiento. Sin embargo, las tasas de interés para estos plásticos oscilan entre 40.21 y 48.21 por ciento anual.
Pero si a esta elevada tasa de interés se le agrega la cascada de comisiones, gastos, consultas de saldos y disposiciones de efectivo, entre otros cargos, el Costo Anual Total (CAT) se dispara a niveles que van desde 78.28 a 82.39 por ciento anual.
Las tarjetas de crédito se han convertido en el principal negocio de los bancos, en su mayoría extranjeros, debido a los altos márgenes de utilidad que obtienen, los cuales se duplican con respecto de los que cobran estas instituciones crediticias en sus países de origen.
Para atraer al sector informal de la economía, el estadunidense Banamex-Citigroup, el español BBVA Bancomer, el canadiense Scotiabank y el mexicano Banco del Bajío ofrecen a este segmento de la población las tarjetas de aprobación garantizada. Estos plásticos funcionan como una tarjeta normal, con la diferencia de que el usuario deberá realizar un depósito previo por la cantidad que el banco solicite, en una cuenta de ahorro o de inversión.
El cuentahabiente no podrá disponer de los recursos inicialmente depositados ya que generalmente se liberan hasta los 12 meses, dependiendo del buen historial de sus pagos y del buen uso de la tarjeta. A su vez, el banco le otorga una línea de crédito que puede ser en la mayoría de los casos de hasta el doble de la cantidad depositada.
De acuerdo con un estudio comparativo realizado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la menor tasa y CAT de una tarjeta de crédito con aprobación garantizada la ofrece Banamex, con 40.21 y 78.28 por ciento anual, respectivamente.
El depósito mínimo es de 2 mil pesos, y una comisión por anualidad de 200 pesos, así como 130 pesos por reposición de tarjeta, además de un cargo de 50 pesos en cada ocasión que exceda el límite de crédito.
A esto debe sumarse una comisión de 180 pesos por la falta de pago en caso de que el cliente no haga ningún pago en el mes correspondiente, así como otros cargos por la disposición de efectivo que van desde 8.9 por ciento si es en sucursal o 7.9 por ciento si es en cajero propio o en cajero red, pero en este último lleva un sobrecobro de 17 pesos.
El estudio señala que los costos más elevados para este tipo de plásticos los aplica BBVA Bancomer que para la tarjeta clásica internacional de aprobación garantizada cobra una tasa de interés de 48.02 por ciento anual y un CAT de 82.39 por ciento al año.
En este caso el depósito mínimo es de 2 mil pesos y una comisión por anualidad de 380 pesos. Cobra además 100 pesos por reposición de tarjeta y 200 pesos de comisión por reclamación (aclaración) improcedente y 100 pesos por sobregiro, además de 250 pesos por gastos de cobranza o por pago tardío. La disposición de efectivo en cajero red o sucursal tiene un costo de 20 pesos, entre otros. Las otras dos instituciones crediticias se encuentran entre estos dos rangos.